BDDK’dan Kredi ve Kredi Kartları İçin Yeni Düzenleme: Konut Kredisi, Kart Limiti ve Yapılandırmada Kritik Değişiklikler

EKONOMİ

BDDK’dan Yazılı Açıklama: Amaç Finansal İstikrar ve Tüketici Koruması

BDDK tarafından yapılan yazılı açıklamada, alınan kararların Sanal Ortamda Yasa Dışı Bahis, Şans Oyunları ve Kumarla Mücadele Eylem Planı ile uyumlu olduğu vurgulandı. Ayrıca 21 Ocak 2026 tarihli Finansal İstikrar Komitesi toplantısında eşgüdüm içinde alınan makro ihtiyati kararlar doğrultusunda düzenlemelere gidildiği belirtildi.

Kurul;

Finansal kaynakların alt gelir gruplarını destekleyecek şekilde verimli kullanılması

Kredi sisteminin etkinliğinin artırılması

Borçluluğun gelirle uyumlu ve sürdürülebilir hale getirilmesi

Dolandırıcılığın ve yasa dışı bahisle bağlantılı finansal işlemlerin önlenmesi

amaçlarıyla kapsamlı adımlar atıldığını duyurdu.

Konut Kredilerinde Birinci El – İkinci El Ayrımı Kaldırıldı

BDDK’nın en dikkat çeken kararlarından biri konut kredilerine ilişkin oldu. Buna göre:

Birinci el – ikinci el konut ayrımı kaldırıldı

Kredi tutarının, teminat alınan konutun değerine oranı açısından tek kriter uygulanacak

2010 yılından sonra yapılan ve en az C enerji sınıfına sahip konutlar, avantajlı kredi değer oranı kapsamına alındı

Bu düzenleme ile:

Enerji verimliliği yüksek

Görece depreme dayanıklı

Yeni ve nitelikli konutların alımının desteklenmesi

hedefleniyor.

Ancak tüketicinin kendisinin, eşinin veya 18 yaş altındaki çocuklarının malik olduğu en az bir konutu bulunması halinde, kredi değer oranlarının düşürülerek uygulanmasına devam edilecek.

Bireysel Kredi ve Kredi Kartlarına 48 Aya Kadar Yapılandırma

BDDK, borçlu tüketicilere yönelik önemli bir kolaylık da sağladı. Buna göre:

Dönem borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartları

Ödemesi 30 günden fazla gecikmiş ihtiyaç kredileri

yapılandırma tarihindeki borç bakiyesi üzerinden, kart hamili veya borçlunun 3 ay içinde talep etmesi halinde, azami 48 ay vadeyle yeniden yapılandırılabilecek.

Bu adımın, ödeme güçlüğü yaşayan bireysel tüketiciler için rahatlatıcı bir etki oluşturması bekleniyor.

Kredi Kartı Limitlerine Yeni Sınırlar

BDDK, kredi kartı limitlerine ilişkin uygulamalarda da kapsamlı değişikliğe gitti. Yeni düzenlemeye göre:

İlk yıl: Toplam kredi kartı limiti, aylık ortalama gelirin en fazla 2 katı

İkinci yıldan sonra: Aylık ortalama gelirin en fazla 4 katı

olacak.

Yeni kredi kartı çıkarılması veya limit artırımı işlemlerinde:

Sadece aylık veya yıllık ortalama gelir dikkate alınacak

Gelir teyidi, bankalarca ispata elverişli belgeler üzerinden yapılacak

Ayrıca:

Tüm bankalardaki toplam kredi kartı limiti 400 bin TL’nin üzerinde olan kart hamillerinin

Son bir yıl içinde en yüksek harcamanın yapıldığı hesap kesim tarihindeki

Kullanılmayan kart limitleri, bankalarca kısmi oranda azaltılacak

BDDK, bankaların tüm kredi kartı limitlerini 1 Ocak 2027’ye kadar gelirle uyumlu hale getirmesini zorunlu kıldı.

Kredili Mevduat Hesaplarına (KMH) Yeni Düzenleme

BDDK, KMH limitlerine ilişkin de önemli kararlar aldı. Buna göre:

Bireysel müşteriler için KMH limiti
Aylık ortalama gelirin en fazla 2 katı olacak

KMH açılışı ve mevcut limit artışları bu sınıra tabi olacak

Ancak:

Bankalar ile eğitim kurumları arasında yapılan anlaşmalar kapsamında

Eğitim ödemeleri için tanımlanan KMH limitleri

bu sınırlamadan muaf tutulacak.

Ayrıca uluslararası düzenlemelerle uyumlu şekilde:

Kullanılmayan KMH limitleri için

Bankaların sermaye yeterliliği hesaplamalarındaki sermaye yükümlülükleri artırılacak

Yeni Düzenlemeler Ne Anlama Geliyor?

Uzmanlara göre BDDK’nın aldığı bu kararlar:

Aşırı borçlanmayı sınırlamayı

Gelir–borç dengesini güçlendirmeyi

Finansal tüketiciyi korumayı

Yasa dışı bahisle bağlantılı para akışlarını azaltmayı

hedefliyor.

Önümüzdeki dönemde bankaların uygulamaları ve piyasanın vereceği tepki yakından takip edilecek.